【案情描述】

  近日，阳光财险吉林中支处理了一起具有代表性的车险理赔争议案件。客户王先生为其新购置的车辆投保机动车损失险（主险）后，自行加装了前后护杠及侧踏板。行驶过程中，因路面坑洼导致加装的护杠出现严重剐蹭损坏。王先生随即向保险公司提交理赔申请，经查勘核实，其保单未涵盖“新增设备损失险”这一附加险种。根据《机动车商业保险条款（2020版）》的明确规定，未投保附加险的新增设备损坏不属于主险责任范围，故保险公司依法作出拒赔决定。王先生对此提出异议，认为“全险”应包含车辆所有损失，这也反映出部分消费者对保险条款理解存在的普遍误区。

  【案例解读】

  本案核心争议在于投保人对保险责任范围的认知偏差，具体可从三方面分析：

  “全险”概念误区：部分消费者易将“车损险”等同于“全险”，实际上车险保障需通过“主险+附加险”的组合方式实现，如新增设备、玻璃单独破碎等风险，需额外投保对应附加险。

  条款说明环节有待完善：根据《保险法》第十七条，保险公司需对免责条款履行明确说明义务。本案中，销售环节可能存在未以通俗化语言向王先生充分解释“新增设备损失险”的独立性与必要性的情况，导致其保障未能全面覆盖。

  投保流程信息提示需加强：投保过程中，消费者可能因未充分关注“责任免除”条款的逐项确认，加之部分销售场景中未充分主动提示附加险的适配场景（如车辆加装改装），进一步加剧了信息不对称。

 【风险提示】

  为保障消费者权益、避免类似纠纷，现提示如下：

  条款细读：投保时请重点审阅“保险责任”“责任免除”及“赔偿处理”条款，清晰明确保障边界。例如，车辆涉水行驶、自燃等常见风险，均需单独投保对应附加险。

  主动沟通：若遇专业术语或理解模糊的表述（如“不计免赔率”“绝对免赔额”），建议向销售人员要求以案例化方式进行解释，并妥善留存沟通记录。

  按需加保：请根据车辆实际使用场景补充投保相应附加险。例如，车辆有加装改装的，可投保“新增设备损失险”；多雨地区用车，可加保“发动机涉水损失险”。

  证据留存：请妥善保管保单正本、投保提示书、电子保单回执及理赔沟通记录，确保发生争议时举证完整有效。

  阳光财险吉林中支将持续优化投保告知流程，通过“条款可视化解读”“销售人员专业话术培训”等措施进一步提升服务透明度，与广大消费者共同构建诚信、高效、和谐的保险环境。